2024年12月初，高息家住广州的诱惑冯小姐（化名）了解到部分异地银行存款利率高于本地的情况后，决定前往河源龙川，袭特新宠在当地一家村镇银行存了一笔三年期定期存款，种兵年化利率为3.00%。式存她向羊城晚报记者分享道：“从广州坐高铁直达只需1个多小时，款成不仅能获得更高的年末利息收入，还能在那边游玩品尝美食，理财真是高息两全其美。”
与此同时，诱惑来自四川的袭特新宠董先生（化名）也在某社交平台上看到了网友关于异地存款的信息后，决定前往重庆，种兵在当地一家城商行柜台开户并办理了三年定期存款业务。式存他按照本地银行定存利率普遍低于2%的款成情况进行对比，发现这笔存款利息至少增加了7000元，年末而来回路费仅花费不到300元。
董先生给记者算了一笔账：“按照我本地银行定存利率普遍在2%以下的情况对比，我的这笔存款利息至少增加了7000元。这趟来回路费才不到300元。”他还透露，当天办理业务时还遇到了一名从广东飞过来重庆的“存款特种兵”。
据河源一家村镇银行客户经理介绍：“最近确实有很多外地客户前来开户存钱，去年12月，我们支行半个月就完成了整个月的(存款)目标。2024年12月15日前，该行三年、五年期定期存款利率分别为3.00%、3.15%，2024年12月15日后均下浮了15个BP，年化利率分别为2.85%、3.00%，仍高于不少大中型机构的存款利率。据其此前透露，该行去年12月的存款额度已经超额，建议异地客户提前告知，方便工作人员提前申请开户。”
当记者以储户身份进一步询问办理存款的具体流程时，该客户经理回复称：“异地办理首次开户需要本人持证件前往线下办理手续，现场存一部分款项进去，后续可以在手机银行客户端进行线上的异地转账取款。要留意的是，异地开户的转账额度会有一定限制。”
“跨城存款”为何如此火热？
记者注意到，自2022年9月以来，国有大行的存款挂牌利率已进行了六轮集中调整，其中2024年7月和10月分别进行了两次调整。根据融360数字科技研究院监测数据，2024年10月，银行整存整取存款3个月期平均利率为1.268%，6个月期平均利率为1.471%，1年期、2年期、3年期、5年期平均利率分别为1.588%、1.701%、2.061%和2.027%，各期限平均利率环比降幅超20BP。
在这一背景下，不同地区、不同银行的存款利差确实有着较大的吸引力。光大银行金融市场部分析师周茂华表示：“一般来说，中小银行由于网点、品牌、客群基础、产品服务能力、融资渠道等与大行存在一定差距，因此存款利率通常会高一些。”
招联首席研究员董希淼在接受羊城晚报记者采访时表示：“2021年1月，金融管理部门印发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，规定商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，并要求地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。这意味着，部分追求较高利率的储户需要到银行网点开设一类账户进行存款，进而催生了‘跨城存款’。”
当然，“跨城存款”并非没有风险。董希淼指出：“总体而言，‘跨城存款’是安全且合规的。但要注意两点：其一，‘跨城存款’需要付出交通、住宿等费用以及时间成本，储户应仔细比较是否划算；其二，‘跨城存款’应到银行网点柜面办理，切勿参与高息揽储、‘贴息’等活动。”
另有业内人士提醒，储户在选择异地存款时要格外留意信息不对称问题，建议充分考虑银行的经营状况、风控能力等因素，避免因过度追求高息而陷入风险。
“高息”揽储多是阶段性
除了“存款特种兵”的“心动不如行动”，不少银行也纷纷使出各式“招数”。记者注意到，部分地区的中小银行正悄然上调部分期限的存款利率。2024年11月30日晚，位于山东的聊城沪农商村镇银行发文称，该行自2024年12月1日起，将二年期定期存款（整存整取）利率从2.15%调整为2.30%，上调15BP。2024年12月6日晚，河南荥阳农商银行宣布2024年12月7日起，“存款利率全线上调”，一年期、二年期、三年期存款利率分别上调至1.80%、1.80%和2.05%，较挂牌利率高出50BP、45BP和40BP。
此外，有的银行还推出特色存款、大额存单等“高息”存款产品。2024年12月16日，湖北宜都农商银行上新2025“开门红”定期存款产品，其中起存金额20万元的产品一年期、两年期、三年期的年利率分别达1.75%、1.65%和2.1%，如果存入20万元，存款期限为3年，到期利息将比普通定期多1200元。
无锡锡商银行发布推文提示：“大额存单额度告急，即将售罄！”其中，三年期大额存单年利率为3%，持有365天后可以转让。
一位不愿具名的银行从业人员透露，在岁末年初这个特别节点，中小银行提高存款利率、上架各种“存款利器”，其实都不是“新鲜事”，大多是阶段性、临时性的。一方面是为了在本年度完成更多拉新KPI、提升揽储规模，另一方面也是提前“备战”争取实现“开门红”。
有专家同样认为，中小银行此轮“高息揽储”并非长久持续的。董希淼指出：“银行应摒弃规模情结和速度情结，不追求简单的规模增长和市场份额。尤其是中小银行，要加快转变经营理念，努力保持发展的稳健性和可持续性。”